Pensiones en Suiza para extranjeros: cómo funciona el sistema y qué te corresponde cuando te vayas
El segundo pilar es el dinero que más extranjeros dejan sin reclamar en Suiza. Cómo funcionan los 3 pilares, qué puedes recuperar y cómo iniciar el proceso.
Índice del artículo
El tema que casi nadie investiga y mueve más dinero
Las pensiones en Suiza son uno de los temas que menos gente investiga antes de llegar y uno de los que más dinero pueden suponer cuando uno se va.
Porque el sistema de pensiones suizo es uno de los más generosos y mejor estructurados del mundo. Y si trabajas en Suiza, aunque sea solo una temporada, estás cotizando a ese sistema. Lo que cotizas no se pierde cuando te vas. Se puede recuperar.
El problema es que muy poca gente lo sabe. Y los que no lo saben dejan ese dinero en Suiza sin reclamarlo.
Los tres pilares del sistema de pensiones suizo
El sistema de pensiones suizo se basa en tres pilares que funcionan de forma complementaria.
Primer pilar (AVS/AHV): el equivalente a la Seguridad Social española. Cotización obligatoria sobre el sueldo que financia las pensiones de jubilación, invalidez y supervivencia. El empleador descuenta automáticamente la cotización de tu nómina (alrededor del 5,3% del sueldo bruto) y la ingresa a la caja de compensación correspondiente. Este pilar no se puede recuperar si te vas de Suiza siendo residente en la UE: los derechos acumulados se trasladan al sistema europeo de coordinación de pensiones.
Segundo pilar (LPP/BVG): es el pilar que más dinero contiene y el que más gente deja sin reclamar. Es un fondo de pensiones profesional obligatorio para quienes ganan más de 22.050 CHF anuales (umbral aproximado). Tanto tú como tu empleador cotizáis a este fondo. La cotización combinada está entre el 7 y el 18% del sueldo coordinado según la edad y el fondo. Está gestionado por cajas de pensiones privadas o sectoriales. Cuando dejas de trabajar en Suiza y no te jubilas aquí, el dinero acumulado no desaparece: puedes reclamarlo bajo ciertas condiciones.
Tercer pilar (Säule 3a): ahorro voluntario para la jubilación con ventajas fiscales. No es obligatorio y muchos trabajadores temporales no lo contratan. Pero para quien piensa quedarse varios años, es una herramienta de ahorro muy eficiente fiscalmente.
El segundo pilar: cómo recuperarlo cuando te vas
Este es el punto más importante de este artículo y el que más dinero puede suponer.
Cuando dejas de trabajar en Suiza y sales definitivamente del país, tienes derecho a recuperar el capital acumulado en tu cuenta del segundo pilar bajo ciertas condiciones.
Si te vas a vivir a un país fuera de la UE/AELE, puedes solicitar el reembolso total del capital acumulado. Si te vas a un país de la UE (como España), las reglas son más complejas: la parte obligatoria del segundo pilar generalmente no se puede reembolsar en efectivo porque los acuerdos de seguridad social entre Suiza y la UE establecen que esos derechos se transfieren al sistema de pensiones del país de destino. Sin embargo, la parte sobreobligatoria (la que supera el mínimo legal) puede reembolsarse en efectivo.
Para reclamarlo: contacta con la caja de pensiones (Pensionskasse) donde tu empleador cotizó en tu nombre (está indicada en tu nómina o en los documentos del empleador), solicita el formulario de reembolso o de transferencia y presenta la documentación que acredita tu salida de Suiza y la ausencia de nueva actividad laboral en el país.
El proceso puede tardar varios meses pero el dinero que se recupera puede ser muy significativo. Para una persona que ha trabajado tres años con un sueldo de 50.000 CHF anuales, el capital acumulado en el segundo pilar puede superar los 15.000 CHF.
El primer pilar y España: el convenio bilateral
España y Suiza tienen un convenio bilateral de seguridad social que coordina las prestaciones de los trabajadores que han cotizado en ambos países.
Esto significa que los años cotizados en Suiza cuentan para el cálculo de la pensión en España y viceversa, bajo ciertas condiciones. Si trabajas en Suiza durante varios años y luego vuelves a España, esas cotizaciones suizas no se pierden para el sistema español de pensiones.
El detalle técnico lo gestiona la Tesorería General de la Seguridad Social española y la Caja de Compensación suiza correspondiente. Si llevas varios años en Suiza y piensas volver a España, vale la pena consultar con un asesor especializado en seguridad social transnacional para entender exactamente qué derechos has acumulado y cómo se coordinan.
Qué hacer antes de irte de Suiza
Antes de abandonar definitivamente Suiza, hay una lista de cosas que conviene resolver para no perder dinero.
Solicita el extracto de tu cuenta del segundo pilar a tu Pensionskasse. Ese extracto te dice exactamente cuánto tienes acumulado. Inicia el proceso de reembolso o transferencia con al menos tres meses de antelación antes de irte, porque los plazos burocráticos son reales. Comunica tu baja a la Caja de Compensación AVS de tu cantón. Conserva todos los documentos relacionados con tus cotizaciones en Suiza, porque pueden ser necesarios para reclamar derechos de pensión en España más adelante.
El dinero es tuyo, pero hay que reclamarlo bien
El sistema de pensiones suizo tiene dinero que es tuyo y que muchos trabajadores españoles dejan sin reclamar por desconocimiento.
En la guía de TemporadaSuiza encontrarás toda la información sobre el segundo pilar, el proceso para reclamarlo y todo lo que necesitas gestionar antes de dejar Suiza. Tu dinero cotizado en Suiza no tiene fecha de caducidad. Pero reclamarlo correctamente requiere saber cómo hacerlo.
Preguntas frecuentes
¿Puedo recuperar el dinero de mis pensiones al irme de Suiza?
Sí, el capital del segundo pilar (LPP/BVG). Si te vas fuera de la UE/AELE, el reembolso es total. Si vuelves a España u otro país UE, solo se reembolsa la parte sobreobligatoria; la obligatoria se transfiere al sistema español.
¿Cuánto dinero hay normalmente en el segundo pilar?
Depende del sueldo y de los años cotizados. Como referencia, 3 años con sueldo de 50.000 CHF pueden acumular más de 15.000 CHF. 5-7 años con sueldos medios pueden superar fácilmente los 30.000 CHF.
¿Las cotizaciones suizas cuentan para la pensión en España?
Sí. El convenio bilateral de seguridad social entre España y Suiza coordina las cotizaciones. Los años cotizados en Suiza suman para el cómputo de la pensión española y viceversa.
¿Cuándo tengo que reclamar el segundo pilar al irme?
Lo antes posible tras la salida definitiva de Suiza. Inicia el proceso 3 meses antes de irte. No hay fecha de caducidad estricta, pero cuanto más tiempo pasa, más difícil es localizar la Pensionskasse correcta.
Equipo TemporadaSuiza
Llevamos más de 8 años viviendo y trabajando en Suiza. Hemos pasado por permisos L y B, Quellensteuer, contratos GAV en hostelería y la realidad del día a día en varios cantones. Escribimos lo que nos habría gustado saber antes de cruzar la frontera.